Försäkring vid npf-diagnos – ett snårigt skydd

En försäkring för till exempel en neuropsykiatrisk diagnos ingår vanligtvis i en barnförsäkring. Den kan ge ersättning vid vissa diagnoser som leder till bestående funktionsnedsättning, som autism eller adhd.

– Det är ett ekonomiskt skydd eftersom diagnosförsäkringen ger ett engångsbelopp, om villkoren i försäkringen är uppfyllda, förklarar Maria Sivall, förbundsjurist på Autism Sverige.

Vanliga orsaker till nekad ersättning
Enligt Maria Sivalls erfarenhet är de vanligaste skälen till att en familj inte får ut ersättning åldersgränser, undantag och snäva diagnoslistor.

– Alla barnförsäkringar har begränsningar. En del bolag använder ICD-koder, medan andra skriver att försäkringen inte gäller för medfödda tillstånd. Ofta finns också en åldersgräns, till exempel att försäkringen bara gäller om den tecknats innan barnet fyllt sex år, säger hon.

Autism Sverige får även signaler om att det har blivit svårare över tid:

– Vi hör från våra medlemmar att diagnoslistorna har blivit snävare, särskilt när det gäller psykiatriska och neuropsykiatriska funktionsnedsättningar. Det har alltså blivit svårare att få ersättning.

Försäkringsskyddet för npf är i första hand kopplat till barnförsäkringar. I praktiken innebär det att de som får diagnos i vuxen ålder inte omfattas.

– Det är min bild att vuxna utesluts. Idag är det i praktiken mycket svårt för vuxna att teckna sjuk- eller olycksfallsförsäkringar i Sverige där till exempel autism ingår som ersättningsgrundande diagnos. Det kan finnas vissa undantag, men då ska försäkringen ha tecknats innan diagnosen ställts, säger Maria Sivall.

En djungel för familjer
Många vittnar om att försäkringsvillkor är krångliga och svårgenomträngliga. På nätforum återkommer frågor om gråzoner och tolkningar av villkor, exempelvis om försäkringsbolaget kan hävda att diagnosen funnits redan innan försäkringen tecknades.

Och att det är en djungel att botanisera bland olika försäkringar, konstaterar Maria Sivall.

– Det är väldigt svårt att på egen hand jämföra försäkringar och förstå exakt vad villkoren innebär, säger Maria Sivall och påtalar att medlemmar sällan ställer generella frågor om försäkringar.

Så kan man tänka som förälder
För den som vill teckna en försäkring för sitt barn betonar Maria Sivall vikten av att läsa på och jämföra:

– Läs villkoren noggrant innan du tecknar en försäkring, kontrollera vilka diagnoser som omfattas och vilka kriterier som gäller och använd oberoende jämförelsetjänster, till exempel Konsumenternas Försäkringsbyrå, säger hon.

Maria Sivall har också ett tydligt medskick till försäkringsbolagen:

– Det är viktigt att om man får en diagnos, till exempel en funktionsnedsättning, så ska man verkligen få ersättning för det.